在网上到底跟谁借钱最划算

蚂蚁借呗、企鹅微粒贷、京东金条、百度现金贷……这两年，众多电商流程简单的小额信用贷款品种相继上线，市民的“钱路”一下子开阔起来。

在互联网“闪借”模式开启的同时，大家也不妨算一笔账，看看这些“福利”的借贷成本到底有多高?

记者 崔凌琳

听说支付宝除了可以免息消费，还能把钱借出来用，在宁波工作的小俞瞬间觉得婚房的家具家电购置压力减轻了大半。

由于之前在网上购买了大部分装修材料，阿里芝麻信用评分高、个人信用好，小俞只花了几秒钟便顺利申请到3.8万元的信用贷款，资金即时到账，一解其燃眉之急。日息只有0.04%，也就是借款1万元，一天只需支付4元利息。但理财师表示，尽管这类借款方式方便快捷，但实际借款成本不容小觑，最多只能用于应急和短期的资金周转。

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快速

网上消费信贷为何受到80、90后青睐?

趁着商家的大规模促销，小俞上月刷爆了手中两张信用卡。眼见着信用卡还款日将至，而自己手头的积蓄和新发的工资又不足以清账，小俞开始有些后悔当初的超额消费。

小俞结婚买房父母已经资助大半了，后续装修小俞决定必须自给自足。“可是，还款日将至，哪怕当即去银行申请贷款，审批下来也得数日……”小俞暗自犯难。

所幸，小俞从公司同事处获悉，如今不仅可以在淘宝指定商家处用蚂蚁花呗免息消费，还可以直接贷款提现到别处去用。

无独有偶，白领丹丹也向记者说起了电商小额信贷的爽快经历。她告诉记者，前几天，亚马逊网站上一款心仪已久的包包适逢打折，可自己手头刚好没钱，就火速从微粒贷中提取了1万元下单购买。“反正再过一个多星期就发工资了，一个多星期的利息大约40多元，而包包的优惠金额超千元，这么一比，借款消费显然再划算不过了。”丹丹称。

无论是小俞也好，丹丹也好，能够在互联网上应急提取的现金又岂止这几万元。记者了解，继蚂蚁借呗、企鹅微粒贷后，苏宁、百度、京东等互联网大鳄纷纷解开钱袋，推出“闪借”大餐，让“贷款难”、“借钱难”的愁云正悄悄散去。

以小俞为例，他告诉记者，自己在支付宝的信用额度实际只是一小部分而已，通过腾讯QQ、微信，他查到了自己可以申请的信用额度更达9万元之多，加上百度、京东等平台，其电商小额信贷总额度有将近20万元。此时，小俞笑言，“原来自己也是可以调用不少潜在资金的"有钱人"呢!”

官方数据显示，苏宁任性付仅用了3天，使用人次就超过20万;蚂蚁借呗上线一年，便一口气拿下了全国3000万用户授信，累计发放消费信贷达494亿元;微粒贷将金融领域的支付能力与社交应用结合，得到了众多80、90后青睐。

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这么多平台，到底跟谁借钱最划算?

尽管通过互联网可以瞬间让自己变成一个“有钱人”，但真要用起来，市民想必还是顾虑重重。第一个问题：大部分市民免不了要问：这么多平台，到底跟谁借最划算呢?

对此，记者以授信额度、借款利率、借款期限、准入门槛、逾期风险以及便捷度体验为关键词，对现下主要几个电商小额信贷品种进行了比较。

据悉，蚂蚁借呗和京东金条主要依赖自有信用评分，前者要求用户的芝麻信用分在600分以上，个人信用好的用户更容易获得借款资格;后者则以“优质京东白条用户”为门槛，换句话说，要使用金条借款，首先要成为京东的白条客户。腾讯微粒贷是腾讯旗下微众银行的贷款产品，其主要依靠腾讯多年来积累的社交数据及央行的个人征信数据，对QQ或者微信两种不同渠道房贷的额度的评判标准会有侧重;一般来说，常用手机QQ或微信，且已绑定财付通的用户或经常使用微信钱包者，更容易获得贷款资格，且贷款额度也越可观。

苏宁任性付开通的前提是，消费者需满10个购物天，且订单金额在100元左右，多在苏宁购买，授信额度有望相应提高;百度现金贷则只要是百度会员且经常登陆百度搜索便可。

记者发现，几种借款方式的相同之处在于，使用者首先都需要在各个平台进行实名认证。

从额度上看，最为大气的无疑是借呗和微粒贷，最高授信额度可以达到30万元;金条次之，最高授信20万元;苏宁任性付灵活用的实际最大提现金额为4万元;最少的是现金贷，最多只能申请到3000元。

尽管各个平台都有大致的借款利率标准，其中，借呗和任性付的日息标准在0.04%，微粒贷为0.05%，而金条则不超过0.05%;但实际上，个人信息的完善程度、各人对平台的贡献度(如在对应平台理财、消费等以及各人信用状况)，不仅决定了授信额度的多少，也直接影响到借款利率的高低。以蚂蚁借呗为例，记者了解到的用户借款日利率为0.028%、0.03%、0.04%以及0.045%不等，其中，最少者借款日利率仅有0.017%。值得注意的是，如果在任性付获得贷款用于苏宁易购消费，商家对指定商品给出了0首付0利息0手续费的优惠，换句话说，这时候，任性付就起到了花呗、白条等互联网消费贷一样的作用了。

就默认贷款期限而言，记者按最新标准进行比较，期限最长的数任性付，长达5年;其次是微粒贷，最多可贷20个月，而借呗和金条的最长贷款期限均为12个月。

在众多产品中，百度有钱现金贷以短期贷款为特色，因为其门槛较低，故而利率相对较高，日息需0.06%，额度不高且贷款期限又短至14天。不过，现金贷亦有前三天还款免息的福利。

记者了解，当前的电商小额信贷多半采取随借随还的借贷方式，借款者若要提前还贷，一般无需承担手续费;不过，倘若逾期未还，各平台都将产生高额罚息以及滞纳金等。其中，借呗、微粒贷、金条自逾期之日起，会在本金、利息基础上，额外收取约定利率50%的罚息，直至逾期还清，信用额度也会因此受到影响。

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